Digital Banking क्या है?
इसके मूल में, डिजिटल बैंकिंग अनिवार्य रूप से बैंकिंग उत्पादों को वितरित करने के लिए प्रौद्योगिकी का लाभ उठाने पर जोर देती है। कुछ लोगों का मानना है कि डिजिटल बैंकिंग का मतलब अनिवार्य रूप से एक ऑनलाइन या मोबाइल बैंकिंग प्लेटफॉर्म है, लेकिन सच्चे डिजिटल को इससे कहीं आगे जाना है।
डिजिटल होने का अर्थ है सभी कार्यात्मक स्तरों पर और सभी सेवा वितरण प्लेटफार्मों पर नवीनतम तकनीकों को अपनाना। एक डिजिटल बैंक शाखा में, प्रधान कार्यालय में, ऑनलाइन सेवा वितरण प्लेटफॉर्म पर, एटीएम पर और बिक्री के बिंदु पर मशीनों पर समान व्यवहार करेगा।
डिजिटल बैंकिंग को केवल मोबाइल या ऑनलाइन प्लेटफॉर्म पर मौजूद मानने के साथ समस्या यह है कि यह बैंक के अन्य कार्यात्मक क्षेत्रों में डिजिटल के उपयोग की उपेक्षा करता है। ऑनलाइन या मोबाइल प्लेटफॉर्म बैंकिंग सेवा वितरण प्लेटफॉर्म का केवल फ्रंट एंड है। मिडिल और बैक एंड में जोखिम प्रबंधन, ट्रेजरी, उत्पाद विकास, विपणन, संबंध आधारित बिक्री टीम आदि जैसे सैकड़ों बैंकिंग कार्य हैं। बैंक को वास्तव में एक डिजिटल बैंक माना जाने के लिए इन सभी कार्यों को भी डिजिटाइज़ करना होगा।
बैंकों के लिए डिजिटल बैंकिंग का क्या अर्थ है?
तो, अगर डिजिटल होने का मतलब सिर्फ एक फैंसी फ्रंट एंड एंड्रॉइड या आईओएस ऐप होने से ज्यादा है, तो क्या यह वास्तव में बैंकों के प्रयास के लायक है? बैंकिंग अधिकारियों के एक सर्वेक्षण के अनुसार, लगभग आधे लोगों का मानना है कि डिजिटल होना ग्राहक संबंधों को बेहतर बनाने के लिए महत्वपूर्ण है और ऐसा करने का यह सबसे सम्मोहक कारण भी है। यहां कुछ ऐसे तरीके दिए गए हैं जिनसे बैंक डिजिटल परिवर्तन से लाभ उठा सकते हैं।
दक्षता - एक ऐसे उद्योग के लिए जिसमें खुदरा ग्राहकों के साथ इतनी बड़ी मात्रा में बातचीत होती है, बैंकिंग हर तकनीकी अवसर पर छलांग लगाने के लिए आश्चर्यजनक रूप से अनिच्छुक रही है। बेशक, कई बैंकिंग प्रणालियां डिजीटल हैं लेकिन पूरा जीव अभी भी एक डिजिटल इकाई की तरह काम नहीं कर रहा है, जैसा कि कई अन्य ग्राहक सामना करने वाली संस्थाओं में होता है। उदाहरण के लिए, एयरलाइंस या लॉजिस्टिक्स जैसे उद्योग अपनी दक्षता प्रौद्योगिकी से प्राप्त करते हैं, जबकि अधिकांश बैंकों को अभी उस स्तर तक पहुंचना बाकी है। अधिकांश बैंक अभी डिजिटल को एक उपयोगी उपकरण के रूप में समझते हैं, न कि उस मूल के आसपास जिसके आसपास उनके सिस्टम को बनाया जाना चाहिए।
लागत बचत - मैकिन्से की एक रिपोर्ट का अनुमान है कि बैंक डिजिटल होने से अपने EBITDA मार्जिन को 40% तक बढ़ा सकते हैं।[2] लागत बचत कार्यों के स्वचालन, अतिरेक को हटाने आदि से आती है। हालाँकि, और भी अधिक लाभ होने हैं, जैसे कि अधिक गुणात्मक डेटा तक पहुँच और बाज़ार परिवर्तनों के लिए तेज़ प्रतिक्रिया समय से तालमेल।
बढ़ी हुई प्रतिस्पर्धा - डिजिटल होने से बैंकों को व्यापक ग्राहक आधार तक पहुंचने और तकनीक की समझ रखने वाली पीढ़ियों के साथ घनिष्ठ संबंध बनाने की अनुमति मिलती है। यदि बैंक नए युग के तकनीकी दिग्गजों और नवीन नए फिनटेक स्टार्ट-अप के साथ प्रतिस्पर्धा करने की उम्मीद करते हैं, तो उन्हें समान गुणवत्ता स्तर पर सेवाएं देनी होंगी।
चपलता - डिजिटल बैंक डिजाइन के हिसाब से फुर्तीले होते हैं। उनके स्वचालित कार्यों को आसानी से अलग तरह से प्रदर्शन करने और बाजार के माहौल में बदलाव पर प्रतिक्रिया करने के लिए प्रशिक्षित किया जा सकता है। एक उदाहरण के रूप में, 2008 के वित्तीय संकट ने जोखिम प्रबंधन पर अधिक ध्यान केंद्रित किया, लेकिन यह वर्षों पहले था जब बैंक पर्याप्त जोखिम वाले पेशेवरों को प्रशिक्षित और भर्ती कर सकते थे जिन्हें उनकी संपत्ति को ठीक से प्रबंधित करने की आवश्यकता थी। आज भी, बैंकों को किसी भी नए नियामक परिवर्तन के अनुकूल होने में वर्षों लग जाते हैं और सबसे बड़ी चुनौती हमेशा प्रौद्योगिकी के पक्ष में होती है।
उत्तरजीविता - प्रौद्योगिकी कंपनियों और फिनटेक खिलाड़ियों के बढ़ते दबाव के साथ, बैंक अंततः एक सच्चे डिजिटल परिवर्तन पर गंभीरता से विचार कर रहे हैं। अधिकांश बैंकों ने अब तक अपने फ्रंट एंड, कस्टमर फेसिंग प्लेटफॉर्म पर केवल डिजिटल तकनीकों का एक लिबास लागू किया था, लेकिन यह पर्याप्त नहीं है। जीवित रहने के लिए, और लागत के साथ-साथ उपयोगिता पर प्रतिस्पर्धा करने के लिए, वाणिज्यिक बैंकों को पूरी तरह से बदलना होगा।
ग्राहकों के लिए डिजिटल बैंकिंग क्या है?
ग्राहकों के लिए, डिजिटल बैंकिंग सेवाओं के लाभ अधिक स्पष्ट हैं। उपभोक्ताओं को आज उत्पादों और सेवाओं का ऑनलाइन उपभोग करने की आदत हो गई है और वे केवल तभी खुश होंगे जब उनके अधिक बैंकिंग कार्य को डिजीटल और स्वचालित किया जा सकता है।
अधिक विकल्प - जैसे-जैसे बैंक वास्तव में डिजिटल होते जाएंगे, ग्राहकों को उनके बीच आसानी से स्विच करने का विकल्प होने का लाभ मिलेगा। इसका मतलब यह नहीं है कि बैंकिंग का कमोडिटीकरण हो जाएगा, क्योंकि एक सेवा प्रदाता को दूसरे से अलग करने के लिए अभी भी पर्याप्त अंतर हैं। यह ग्राहक को कृत्रिम बाधाओं के बिना स्विच करने की अनुमति देगा जो अभी मौजूद हैं - जैसे भौतिक दस्तावेज़ीकरण या मैन्युअल अनुमोदन।
उपयोग में आसानी - डिजिटल उत्पादों का उपयोग करना भी स्पष्ट रूप से आसान है। किसी शाखा में भौतिक रूप से जाने और दस्तावेज़ जमा करने या आवेदन प्रपत्रों पर अपने हस्ताक्षर करने और उन्हें मेल करने की कोई आवश्यकता नहीं है। सब कुछ ऑनलाइन किया जा सकता है, जैसे एयरलाइन टिकट बुक करना।
लागत लाभ - चूंकि डिजिटल परिवर्तन से बैंकों को एक महत्वपूर्ण राशि की बचत होगी, इसलिए उनसे कुछ बचत करने वालों को अपने ग्राहक आधार के साथ साझा करने की अपेक्षा की जाएगी।
डिजिटल बैंकिंग सक्षमकर्ता और प्रौद्योगिकियां
डिजिटल युग के वातावरण के अनुकूल होने के लिए, बैंक नीचे दी गई एक या अधिक तकनीकों और इनेबलर्स का उपयोग कर रहे हैं। हालांकि यह सिर्फ हिमशैल का सिरा है। हर दिन नए विचार और नवाचार सामने आ रहे हैं और ग्राहकों के वित्तीय उत्पादों का उपभोग करने के तरीके को मौलिक रूप से बदल रहे हैं। इनमें से अधिकांश सक्षम पहले से ही अन्य उद्योगों में प्रचलित हैं और बैंक अंततः नोटिस ले रहे हैं और ऐसे इनेबलर्स का उपयोग करके अपने डिजिटल परिवर्तन की दिशा में प्रगति कर रहे हैं।
एक सेवा के रूप में बैंकिंग
एक सेवा या बीएएस के रूप में बैंकिंग बैंकों और उनके सिस्टम को एक प्रकार के मिडलवेयर के रूप में व्यवहार करने की अनुमति देता है, जिस पर वास्तविक उत्पादों और सेवाओं का निर्माण और विपणन किया जाता है। BaaS किसी तीसरे पक्ष की कंपनी को किसी बैंक के कोर बैंकिंग सिस्टम का उपयोग करने और उस पर अपने स्वयं के नए और अद्वितीय उत्पाद प्रसाद बनाने की अनुमति देता है। यह बैंक की अंतर्निहित प्रणाली का उपयोग उस आधार के रूप में करेगा जिस पर वह नए उत्पादों का निर्माण करता है।
यह कैसे काम करेगा, इसकी कल्पना करने के लिए, एक डिजिटल वॉलेट के बारे में सोचें। ग्राहक को बस ऐप डाउनलोड करना होगा, ऐप पर ही कुछ केवाईसी (नो योर-कस्टमर) दस्तावेज़ अपलोड करने होंगे, ऐप में कुछ पैसे ट्रांसफर करने होंगे और वह लेन-देन करने के लिए तैयार है। हालांकि, पिछले छोर पर एक वास्तविक बैंक हो सकता है जो खाता खोलता है और सभी सामान्य नियामक प्रक्रियाओं से गुजरता है, लेकिन ग्राहक को इसमें से किसी से भी परेशान नहीं होना पड़ता है। कुछ देशों में ऐसी प्रणालियाँ पहले से ही चालू हैं और यहाँ बैंक ऐप डेवलपर को BaaS प्रदान कर रहा है जो अपनी सेवाओं की पेशकश करने के लिए बैंक के कोर सिस्टम और क्षमताओं का उपयोग कर रहा है।
व्हाइट लेबल बैंकिंग
व्हाइट लेबलिंग अनिवार्य रूप से एक सेवा प्रदाता को उत्पाद को जमीन से ऊपर बनाने की आवश्यकता के बिना किसी उत्पाद को बाजार और वितरित करने की अनुमति देता है। व्हाइट लेबल बैंकिंग का सबसे अच्छा उदाहरण को-ब्रांडेड क्रेडिट कार्ड है। कार्ड के पीछे की तकनीक और संपूर्ण भुगतान, प्रमाणीकरण और प्रसंस्करण तंत्र के साथ-साथ संचार अवसंरचना पहले से ही निर्मित और लागू है। को-ब्रांडिंग पार्टनर, मान लें कि डिपार्टमेंट स्टोर चेन, अपने ब्रांड को क्रेडिट कार्ड पर डाल रहा है, उनके साथ खरीदारी के लिए रिवार्ड पॉइंट जैसी कुछ सुविधाएँ जोड़ रहा है और फिर इन्हें अपने ग्राहकों को बेच रहा है।
व्हाइट लेबलिंग बैंकों और वित्तीय सेवा क्षेत्र में नए प्रवेशकों के लिए अपने उत्पाद आधार को तेजी से बढ़ाने और बिक्री शुरू करने के लिए एक महान उपकरण है। कुछ कंपनियां वित्तीय सेवा क्षेत्र में ऐसा कर रही हैं लेकिन बहुत कुछ करने की क्षमता मौजूद है। बैंकों के पास जोखिम प्रबंधन डेटा और वित्तीय उत्पादों के साथ अनुभव के खजाने तक पहुंच है जिसे अन्य कंपनियों द्वारा अधिक बेचने के लिए लाभ उठाया जा सकता है।
एक मंच के रूप में बैंकिंग
एक प्लेटफॉर्म प्रतिमान के रूप में बैंकिंग बैंक के मौजूदा कोर बैंकिंग सिस्टम को आधार या प्लेटफॉर्म के रूप में उपयोग करने की अनुमति देता है जिस पर नए और अभिनव बैंकिंग उत्पाद या सेवाएं बनाई जाती हैं। BaaP का सबसे अच्छा और सबसे व्यावहारिक उदाहरण शायद ओपन बैंकिंग प्रोजेक्ट है। यह तीसरे पक्ष के डेवलपर्स को खुले एपीआई का उपयोग करके बैंक के कोर बैंकिंग प्लेटफॉर्म से जुड़ने और ऐसे ऐप्स बनाने की अनुमति देता है जो बैंक के डेटा और जानकारी का उपयोग करते हैं लेकिन कुछ ऐसा प्रदान करते हैं जो अधिक उपयोगी या पूरी तरह से नया हो।
उदाहरण के लिए, आप अपने फोन पर एक ऐप डाउनलोड कर सकते हैं जो आपके सभी बचत खातों, ऋण खातों, क्रेडिट कार्डों, ट्रेडिंग खातों आदि से जुड़ता है और हर चीज का एक ही दृश्य प्रदान करता है। फिर आप उस ऐप पर वहीं लेन-देन कर सकते हैं और एक ही एप्लिकेशन से अपने सभी वित्त को जोड़ सकते हैं। कोर डेटा अभी भी संबंधित बैंकों के पास है, लेकिन फ्रंट एंड यह थर्ड पार्टी एप्लिकेशन है।
एक मंच के रूप में क्लाउड आधारित अवसंरचना और अवसंरचना
अधिकांश उपयोगकर्ताओं को लेन-देन या वित्तीय सेवा का उपयोग करते समय केवल बैंकिंग या भुगतान प्लेटफ़ॉर्म का दृश्य दिखाई देगा। हालांकि, पिछले छोर पर सर्वर और डेटा बैंकों के पहाड़ और संचार लाइनों की धाराएं हैं। बैंकिंग उद्योग हमेशा नई गणना प्रौद्योगिकियों के अनुकूल रहा है, ज्यादातर इसलिए क्योंकि यह लाभदायक रहने के लिए आंकड़ों और डेटा पर बहुत अधिक निर्भर करता है। दुर्भाग्य से, प्रौद्योगिकी पर इस निर्भरता का अर्थ है कि अधिकांश बैंकों के पास विशाल आईटी विभाग हैं जो न केवल हार्डवेयर को संभालते हैं बल्कि कुछ मामलों में उन सभी बैंकिंग उत्पादों को चलाने के लिए सॉफ्टवेयर भी संभालते हैं।
एक बैंक के पिछले छोर पर, सर्वर होते हैं जो हर दिन करोड़ों ऋणों पर दैनिक ब्याज की गणना करते हैं, सिस्टम जो हजारों प्रतिभूतियों पर काउंटर पार्टी जोखिमों की गणना करते हैं जो आपस में जुड़े हुए हैं, एल्गोरिदम जो डिफ़ॉल्ट की संभावना की भविष्यवाणी करते हैं, अपेक्षित वास्तविक समय के आधार पर नुकसान, आर्थिक राजस्व आदि। इस सब के लिए काफी हार्डवेयर की आवश्यकता होती है और बैंक आमतौर पर अपने सिस्टम को बनाए रखना पसंद करते हैं। इसने उन्हें बदलने के लिए धीमा और कम लागत प्रभावी भी बना दिया है।
इसके विपरीत, अन्य क्षेत्रों की कंपनियां अपने हार्डवेयर उपयोग को अनुकूलित करने के लिए पहले से ही क्लाउड आधारित आईटी अवसंरचना का उपयोग कर रही हैं। उदाहरण के लिए, मान लें कि एक वेब आधारित कंपनी अपने उत्पाद को दक्षिण पूर्व एशिया में लॉन्च करना चाहती है। स्थानीय वेब सर्वरों में निवेश करने के बजाय, कंपनी केवल क्लाउड आधारित सेवा जैसे अमेज़ॅन वेब सर्विसेज में टैप कर सकती है और अगले दिन जा सकती है। इसमें स्थानीय रूप से होस्ट किए गए सिस्टम का लाभ होगा और यह दैनिक मांग के आधार पर आवंटित सर्वर को बढ़ा और घटा सकता है।
वित्तीय सेवा क्षेत्र की कंपनियां भी इसका इस्तेमाल अपने फायदे के लिए कर सकती हैं। पूरे साल एक विशाल सर्वर फार्म की मेजबानी के लिए भुगतान क्यों करें जब आपको केवल कुछ चीजों की गणना तदर्थ आधार पर करने की आवश्यकता होती है? क्लाउड आधारित इन्फ्रास्ट्रक्चर या IaaS कंपनियों को आवश्यकता पड़ने पर कंप्यूटिंग शक्ति किराए पर लेने की अनुमति देता है।
फिनटेक कंपनियों की भूमिका
वित्तीय सेवा उद्योग के डिजिटल परिवर्तन में फिनटेक कंपनियों की महत्वपूर्ण भूमिका है। उनके पास प्रौद्योगिकी में गहरी जड़ें जमाने और लगभग रातों-रात एक दिशा से अधिक इष्टतम दिशा में तेजी से आगे बढ़ने की चपलता का लाभ है।
कुछ बैंक फिनटेक कंपनियों को, विशेष रूप से भुगतान क्षेत्र में, सीधी प्रतिस्पर्धा के रूप में देखते हैं। ग्राहक के दृष्टिकोण से ये कंपनियां लेन-देन करने का एक तेज़, आसान या सस्ता तरीका प्रदान कर रही हैं और ग्राहक के लिए जो अच्छा है, वह अंततः पूरे उद्योग के लिए अच्छा है। हालाँकि अधिकांश बैंक इन फिनटेक कंपनियों के साथ साझेदारी करना चुन रहे हैं। फिनटेक कंपनियां मॉड्यूल की विशेष सेवाएं प्रदान कर सकती हैं या नए ग्राहक आधार तक आसान पहुंच प्रदान कर सकती हैं।
फिनटेक क्षेत्र में कुछ अधिक उन्नत खिलाड़ी वास्तव में नए और नवोन्मेषी उत्पाद बना रहे हैं जो वित्तीय उत्पादों और सेवाओं के वितरण और उपभोग के तरीके को बदल रहे हैं। यह सच हो सकता है कि बड़े बैंक, अपने गहरे बटुए के बावजूद, अपने ग्राहकों की अपेक्षा के अनुसार खुद को बदलने में मुश्किल हो रहे हैं। हालांकि, उनके पास ग्राहक डेटा, जोखिम प्रबंधन डेटा, उत्पाद विशेषज्ञता आदि जैसे कुछ प्रमुख प्रतिस्पर्धी लाभों तक पहुंच है। इसलिए, वित्तीय उत्पाद निर्माण, वितरण और रखरखाव को अनुकूलित करने के लिए बैंकों और फिनटेक कंपनियों को मिलकर काम करने से बहुत कुछ हासिल होता है।
बैंकिंग का डिजिटल युग
व्हाइट लेबल बैंकिंग, एक सेवा के रूप में बैंकिंग, क्लाउड आधारित बुनियादी ढांचे और तकनीक की समझ रखने वाली फिनटेक फर्मों में नए सहयोगियों जैसे शक्तिशाली उपकरणों के साथ, बैंक डिजिटल युग में छलांग लगाने के लिए पूरी तरह से तैयार हैं। यहां तक कि वित्तीय नियामक भी बैंकिंग के डिजिटल परिवर्तन का समर्थन कर रहे हैं, यह वास्तव में बैंकों के लिए छोटे "तकनीक-डेमो" बनाना बंद करने और वास्तव में उन सभी तकनीकों को अपनाने का समय है जो उन्हें पेश करनी हैं।
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